Elszámolási és forintosítási információk / Gépjármű kölcsönök és pénzügyi lízingek, valamint személyi kölcsönök forintosítása

Milyen szerződésekre vonatkozik a törvény?

• A törvény a még meg nem szűnt, deviza alapú, illetve tényleges deviza gépjármű kölcsönökre és pénzügyi lízingekre, valamint személyi kölcsönökre, illetve a már felmondott kölcsönszerződésekből eredő devizában nyilvántartott követelésekre terjed ki.
• A CIB Bank és CIB Lízing esetében az alábbi kölcsönök tartoznak a törvény hatálya alá:
• CIB Bank: még meg nem szűnt, valamint a CIB Bank által már felmondott deviza alapú, illetve tényleges deviza személyi kölcsönök
• CIB Lízing: még meg nem szűnt deviza alapú, illetve tényleges deviza gépjármű kölcsönök és pénzügyi lízingek
• A törvény kizárólag azon kölcsönökre vonatkozik, amelyeknek adósa 2015. augusztus 31-én fogyasztó volt, azaz vállalkozásokra, egyéni vállalkozókra, egyéb szervezetekre nem terjed ki a törvény hatálya.

Milyen kölcsönszerződésekre nem vonatkozik a törvény?

• A jelzálogkölcsönökre és ingatlanlízingekre, azokat ugyanis már a 2014. évi LXXVII. törvény, azaz a Forintosítási törvény értelmében forintosították a pénzintézetek;
• hitelkártyához vagy fizetési számlához kapcsolódó deviza alapú vagy tényleges deviza kölcsönszerződésekre;
• deviza értékpapír vagy deviza betét fedezete mellett nyújtott deviza alapú vagy tényleges deviza kölcsönszerződésekre;
• a törvény hatályba lépése (azaz 2015. október 5.) előtt forintosított deviza alapú vagy tényleges deviza kölcsönszerződésekre.

Hogyan kell forintosítani az érintett kölcsönöket?

• A kölcsönöket az alábbi, 2015. augusztus 19. napján az MNB által hivatalosan jegyzett árfolyamokon kell forintra váltani:
• 287,2 HUF/CHF
• 309,2 HUF/EURO.
• A forintosítás mellett a pénzintézetek elengedik a törvény hatálya alá tartozó kölcsönökből eredő tartozás egy részét is annak érdekében, hogy az érintettek ne járjanak rosszabbul, mint a Forintosítási törvény szerint korábban forintosított jelzáloghitellel/ingatlanlízinggel rendelkezők, akik esetében 256.47 HUF/CHF, illetve 308.97 HUF/EUR árfolyamokon történt a forintosítás.
• Meg nem szűnt szerződések esetén a követelés elengedés kiszámításakor nem kell figyelembe venni a már lejárt esedékességű, vagy már a forintra átváltást megelőzően is forintban nyilvántartott részt.
• Az elengedett követelésrészt fele részben a pénzügyi intézmény, fele részben az állam vállalja át a fogyasztótól.

Miért jó a forintosítás?

• A forintosítás után véglegesen megszűnik az árfolyamkockázat. Ez azt jelenti, hogy a hátralévő futamidő alatt kiszámíthatóbb lesz a havi fizetési kötelezettség, és az árfolyamváltozás miatt már nem növekedhet a törlesztőrészlet.

Kérni kell a forintra átváltást a pénzintézettől?

• Nem, a forintosítást nem kell kérni, a pénzügyi intézmények automatikusan teljesítik a törvényben előírtakat.

Hogyan kapja meg az érintett adós a forintosításról szóló tájékoztatást?

• A tájékoztatást a főadós kapja meg 2015. december 15-ig, tértivevényes levélben.
• Már felmondott deviza alapú, illetve tényleges deviza személyi kölcsönök esetében ez a határidő 2016. január 31.
• A pénzintézet arra a címre postázza a levelet, amelyre a főadósnak szóló egyéb leveleket is küldi.
• Ha a főadós címe megváltozott, akkor az új címét 2015. október 31-ig jelentheti be a pénzintézetnek, ha ezt ezen határidőig nem teszi meg, a forintra átváltásról szóló tájékoztatást a rendszerekben rögzített címre küldi a pénzintézet. Ezt követően a főadós a tájékoztatás másolatát 2015. december 15-től 2016. január 15-ig kérheti a pénzintézettől.
• A pénzintézet honlapján, illetve ügyfélfogadásra nyitva álló helyiségeiben közzéteszi, ha a forintosításról szóló tájékoztatást kiküldte az összes érintettnek. Az adós, adóstárs, kezes vagy zálogkötelezett ezen közzétételtől számított 30. napig kérheti a tájékoztatás másolatát.
• A másolat átadásának határideje a főadós és az adós, adóstárs, kezes vagy zálogkötelezett esetében is a kérelem beérkezésétől számított 5 munkanap.
• Ha a főadós elhunyt, és emiatt a tájékoztatás nem kerül kézbesítésre, a pénzintézet az adóstárs részére küldi meg a tájékoztatást.

Mikortól módosul a szerződés?

• A még meg nem szűnt szerződések a tájékoztatás kézbesítésétől számított 31. napon módosulnak.
• A szerződés módosításának hatálya a 2015 novemberében fizetendő összeg esedékességének napjára, de legkésőbb 2015. december 1-jére visszamenőleg áll be.
• Már felmondott deviza alapú, illetve tényleges deviza személyi kölcsönök esetében a forintra váltás 2016. január 1-jére vonatkozóan áll be visszamenőleges hatállyal.
• Fontos, hogy a forintosítás hatására az ügyleti kamat, díj, költség mértéke nem lehet hátrányosabb az adósra nézve.
• Ha az adós magasabb törlesztőrészletek fizetését vállalná a szerződés futamidejének csökkentése érdekében, akkor ezt kezdeményezheti a pénzintézetnél.
• Fontos, hogy adóstársak esetén az adóstársak együttesen kezdeményezhetik ezt.
• Ez akkor ingyenes, ha a forintosítási ajánlat kézbesítését követő 60 napon belül kezdeményezi(k).

Hogyan módosulnak az érintett kölcsönszerződések?

• Fontos, hogy minden érintett kölcsönszerződés egyenlő összegű (azaz annuitásos) törlesztőrészletű kölcsönszerződés lesz a forintosítást követően.
• Ez azért előnyös, mert minden hónapban ugyanakkora összeget kell majd fizetni, így kiszámíthatóvá válik a kölcsön törlesztése. Az átváltást követően a törlesztőrészlet összege csak a kamatváltozásból eredően változhat.
• Az új, egyenlő összegű törlesztőrészletek megállapításakor a tőketartozásba bele kell számítani a késedelmes követelésrészt (tőke, kamat, késedelmi kamat, díj) és a még nem esedékes követeléseket is.
• Azok esetében, akiknek a forintosítást megelőzően halasztott tőketörlesztésű kölcsöne volt, vagy késedelmes tartozással rendelkeztek, módosulhat a futamidő.
• A 2015 decemberétől fizetendő első törlesztőrészlet az annuitásossá válást követően legfeljebb 15%-kal nőhet, kivéve, ha a módosítást követően a teljes futamidő már eléri a 12 évet.  A törlesztőrészlet növekedése 25%-nál azonban ebben az esetben sem lehet magasabb, ilyenkor inkább a futamidő nőhet meg.

Közjegyzői okiratba szükséges foglalni a módosított kölcsönszerződést?

• Nem. A deviza alapú vagy tényleges deviza kölcsönszerződésről korábban készített közjegyzői okirat érvényes marad.

Módosítani kell a kölcsönhöz kapcsolódó zálogjogot? (Amennyiben tartozik hozzá ilyen.)

• Nem. A módosított szerződést az eredeti kölcsönszerződés biztosítékául szolgáló zálogjog változatlanul biztosítja, illetve az egyéb biztosíték és a kezesség is fennmarad.

Mi történik akkor, ha valaki nem fogadja el a forintosítás utáni új feltételeket?

• Ha valaki nem akarja, hogy forint alapú legyen a szerződése, a tájékoztató levél kézhezvételét követő 30 napon belül írásban nyilatkozhat arról, hogy a szerződés módosítását nem fogadja el, illetve díjmentesen fel is mondhatja a szerződést. Felmondás esetén az eredeti szerződésben meghatározott feltételek szerint fennálló tartozását egy összegben meg kell fizetni. Ezt legkésőbb a szerződés szerinti felmondási idő végéig, ilyen kikötés hiányában 30 napon belül kell teljesíteni.
• Fontos, hogy adóstársak esetén az adóstársak együttesen tehetik meg az erre vonatkozó nyilatkozatot.
• Ha a 30 napos határidőn belül nem él a fenti lehetőségek valamelyikével, úgy kell tekinteni, hogy az adós elfogadta a szerződésmódosítást.
• Ha a szerződés egyedüli kötelezettje (adósa) elhalálozott, és hagyatéki eljárás van folyamatban, a szerződés automatikusan módosul, de az örökös a hagyatéki eljárás jogerős befejezésétől számított 30 napon belül írásban nyilatkozhat arról, hogy a szerződés módosítását nem fogadja el.
• Fontos tudni, hogy ha az adós nem fogadja el a szerződés módosítását, tartozása továbbra is a szerződésben eredetileg meghatározott devizanemben áll fenn, és az árfolyamkockázatot - forintban történő teljesítés esetén - a továbbiakban is teljes egészében viseli, emellett a követelés-elengedésre sem kerül sor.

Mi történik, ha a forintosításig az adós nem fizeti a havi törlesztőrészletet?

• Fontos, hogy szerződése hatályos feltételei szerint teljesítse minden érintett adós a kötelezettségeit, mert ellenkező esetben a késedelmes fizetés következményeit is viselnie kell.

Később is lehet kérni a forintosítást a törvény biztosította feltételekkel?

• Nem. Aki most nem fogadja el a pénzügyi szolgáltatója forintosításra vonatkozó szerződésmódosítási ajánlatát, később már nem élhet ezekkel a kedvezményes feltételekkel.

Mi a teendő, ha valaki nem ért egyet a forintra váltás során alkalmazott számítással vagy az új törlesztőrészleteket tartalmazó táblázat adataival, illetve nem kapta meg határidőre a tájékoztatást?

• Ebben az esetben - kizárólag írásban - panaszt tehet az adós.
• A panaszt a pénzintézetnek 60 napon belül írásban kell megválaszolnia.